Как безопасно платить в интернете?

Все хотят быть уверены в сохранности средств. Поэтому сегодня сервисы безопасных платежей набирают популярность. Они помогают продавцам и покупателям избежать недобросовестных действий, когда первый может не отправить оплаченный товар, а второй – не внести оплату за оказанную услугу или приобретенный товар. Альтернативой служит постоплата сделки, но она не популярна у продавцов.

Принцип системы безопасных платежей

Эти сервисы призваны обеспечивать безопасность покупки/продажи, которая происходит в онлайн-формате. Работают они по следующему принципу:

• стороны приходят к соглашению об условиях и размере оплаты на любой площадке;
• покупатель оплачивает сделку, используя сервис, но средства не уходят продавцу сразу, а «замораживаются» до тех пор, пока задача не будет выполнена. После выполнения задания средства переводятся на счет продавца местным или внешним сервисом;
• сделка считается завершенной при отсутствии претензий и подтверждении оплаты.

При реализации сделки сервис выступает в статусе третьего лица, который регулирует взаимоотношения между продавцом и покупателем. Он контролирует получение вознаграждения (только после выполнения работы) и факт оплаты. Если деньги «заморожены», вернуть их возможно исключительно по решению администрации после анализа сделки и аргументированных возражений от обеих сторон. Это процедура, обычно, проводится арбитражем сервиса.

Еще не так давно безопасная сделка применялась исключительно в недвижимости. Но, учитывая активный спрос на формат онлайн услуг, ее необходимость стала очевидна на других площадках. Например, на биржах фриланса или на агрегаторах объявлений.

Сервис может быть разработан самой площадкой или интегрирован.

Плюсы и минусы

Для покупателей из плюсов можно назвать сведенный к минимуму риск нарваться на мошенников, и возможность взаимодействовать с продавцами товаров и услуг из-за рубежа на части сервисов.

Из недостатков отмечают:

• обычно, высокая комиссия сервиса;
• в случае арбитражного разбирательства покупателю иногда сложно аргументировать свои позиции, что чаще всего происходит у дизайнеров;
• сложность в юридическом обосновании, т.к. оплата поступает стороннему сервису, а не конкретному исполнителю;
• покупатель может завышать требования к оказываемым услугам, грозя не оплатой, за счет чего контракт может стать невыгодным исполнителю.

Продавцам сервис также гарантирует поступление оплаты, если отсутствуют претензии. Аналогично покупателям они могут работать с зарубежными исполнителями (на некоторых площадках).

Недостатки:

• вариант оплаты только один – после выполнения заказа;
• оплата может не поступить, если арбитраж принял решение в пользу другого участника. Также возможно затягивание проверки работы или получения услуги;
• почти всегда высокая комиссия сервиса, который берет комиссию и с покупателя, и с продавца.

Популярные сервисы в РФ

Развитие сервисов безопасных платежей в нашей стране сегодня находится в активной стадии развития. Среди крупных сервисов выделяются:

• Escrow. WebMoney. Безопасные сделки здесь проводят клиенты Web.Money. Комиссия в 10% взимается только в случае обращения в арбитраж (вычитается из «замороженной» суммы).
• Домклик – проверенный сервис от Сбербанка, который организован для проведения дистанционных сделок с недвижимостью. Любая сделка проходит проверку в РосРеестре. Сервис практикует ипотеку и полную оплату. Цена услуги — 3400 рублей.
• Сервис гарантированных расчетов, который также является технологичной разработкой от «Сбера». Работает для юридических лиц с комиссией для продавца в размере 0,8%.
• Безопасная сделка – это сервис, созданный ЮKassa, который работает исключительно для ее клиентов. Комиссия здесь 3%-4,5%, размер зависит, каким способом принимается оплата у продавца. Комиссию оплачивает покупатель.

Также сервисы безопасных платежей сегодня есть у ряда бирж и агрегаторов объявлений и, конечно, маркетплейсов. Часто банки предлагают услугу безопасной сделки в комплексе с услугами онлайн-платежей. Так поступает, например, банк «Тинькофф» (сервис «ТинькоффКасса»).

Количество онлайн-сделок увеличивается в геометрической прогрессии, поэтому неудивительно, что число таких сервисов прибавляется с каждым днем. Потребители уже оценили удобство онлайн-формата для приобретения товаров и получения услуги. Актуальность дополнительной разработки таких сервисов очевидна: большое количество людей живут и работают в удаленном формате.

Как функционирует сервис

Компания, предоставляющая подобную услугу, открывает отдельный безопасный счет в банке, на который поступают деньги покупателей. Этот счет объединяется с ПО, автоматически зачисляющим средства. ПО определяет размер комиссии и переводит деньги продавцу, если сделка успешно завершена. Сервис должен соответствовать принятым платежным стандартам, например, PCI DSS. Разработчикам нужно использовать только проверенные протоколы, чтобы не допустить утечку персональных данных.

Кроме этого в интерфейсе необходимо предусмотреть:

• подробную информацию по текущим условиям;
• формы оплаты;
• отдельную страницу сделки, где показывается статус, детали и дата выполнения;
• возможность приемки работы, отправки ее на доработку и обоснование этого действия;
• чат взаимодействия покупателя и продавца;
• возможность обратиться в арбитраж;
• блок для арбитража.

Может потребоваться наличие ЭЦП. Обычно это необходимо для подписания договора.

Далее разрабатывается механизм соединения сервиса с сайтом заказчика, создается внутренняя документация и регламентируется порядок функционирования техподдержки и арбитража.

Важные детали при разработке сервиса

Если обращаться к разработке такого сервиса, стоит учесть ряд особенностей:

• Как будет осуществляться монетизация. Часто, это происходит, как оплата комиссии и может составлять примерно 10%. Оплачивается продавцом/покупателем, 50/50.
• Как будут предоставляться сведения для ФНС. Счет будет пропускать через себя множество операций оплат и необходима консультация юриста, каким образом оформлять подтверждающие документы для исчисления налога исключительно с комиссии, но не со всего оборота средств. Когда будут приниматься платежи от физлиц, такой момент стоит обсудить отдельно. В противном случае может оказаться, что нужно перечислять НДФЛ и взносы с каждого платежа. Учитывайте, что банковская комиссия в отношении переводов физических лиц на порядок выше, чем при работе с организациями.
• Какая будет структура арбитражной комиссии. Стоит заранее понять, кто будет регулировать споры в сделке, какие критерии будут определять правоту продавца или покупателя. Определитесь, как будет проводиться возврат средств покупателю, как быть с оплаченной комиссией, будет ли она возвращена, или остается у сервиса, независимо от итога сделки.
• Какая длительность договора (сделки) возможна. Долгий процесс не интересен никому. Большинство площадок принимает за максимальный дедлайн срок в 180 календарных дней.
• По каким критериям можно будет определить, что сделка завершена. Разумно сразу обозначить ограничения в требуемых правках или ввести плату после определенного числа.
• В какой момент товар будет оплачиваться. Это касается ситуаций при отправке товара почтой. Будет ли происходить оплата при отправке посылки, или, когда товар получен клиентом.
• Возможны ли споры после арбитража.Если в результате процедуры деньги ушли продавцу или покупателю, но одна из сторон предъявила новые факты своей позиции. В этом случае спор возобновляется. Значит, средства необходимо возвратить. Нужно продумать этот алгоритм. Например, можно держать средства некоторое время после процедуры. Тогда у сторон будет возможность опротестовать решение.
• Как вернуть деньги покупателю. Стоит заранее решить, осуществлять возврат без комиссии или с комиссией.

Уверенность в эффективности сервиса дадут разработанные правила и соответствующая документация. Должна предоставляться полная и актуальная информация о работе:

• какой срок может быть у сделки;
• размер комиссии для каждого из участников;
• как быстро происходит зачисление средств на счет;
• алгоритм претензионной работы.

Как правило, установка таких сервисов входит в перечень бизнес-процессов. Об интеграции сервиса безопасных платежей следует задуматься на этапе разработки интернет-магазина. Большинство интернет-магазинов сегодня принимают оплату за товары в онлайн формате, а также стараются наладить взаимодействие продавца и покупателя. Недостаточно разработать сервис, кроме этого нужны алгоритмы и стандарты работы, счет в банке, отдел технической поддержки и конструктивные правила по использованию сервиса безопасных платежей.